A América Latina, um caldeirão efervescente de inovação e digitalização, tornou-se um terreno fértil para o florescimento das fintechs. Com um crescimento que ultrapassa os 340% em apenas seis anos, a região viu o número de empresas de tecnologia financeira saltar de pouco mais de 700 em 2017 para mais de 3.000 em 2023. Países como Brasil e México lideram esse movimento, enquanto a Colômbia impressiona com sua taxa de expansão anual de 30%. Esse cenário vibrante, impulsionado pela rápida adoção de pagamentos digitais – que já representam 33% do volume de vendas do e-commerce regional – apresenta, no entanto, um desafio complexo e cada vez mais urgente: a gestão de riscos e a conformidade regulatória através do Know Your Business (KYB), ou “Conheça Seu Negócio”.

Para o leitor atento e engajado, que busca entender as engrenagens por trás do sucesso e da segurança no ambiente digital, a importância do KYB transcende a mera formalidade. Ele é o alicerce sobre o qual se constrói a confiança, se previne o crime financeiro e se assegura a sustentabilidade de um ecossistema financeiro em constante evolução.

 

A Complexa Trama do Risco e da Regulação na LATAM

O dinamismo econômico da América Latina, infelizmente, caminha lado a lado com um cenário de fraudes financeiras alarmante. A Argentina, por exemplo, destaca-se globalmente com 5% de todas as tentativas de verificação empresarial sendo falsas, e a taxa média de crescimento de fraudes na região supera os 120%. Estamos falando de perdas que podem ascender a milhões de dólares em um curto espaço de tempo, causadas por um único ator mal-intencionado.

É nesse contexto que o KYB se revela indispensável. Ele funciona como uma barreira estratégica, verificando a legitimidade de uma empresa antes de qualquer relacionamento comercial. Para as instituições financeiras e, especialmente, para as fintechs, o KYB não é apenas uma exigência regulatória para evitar a cumplicidade involuntária em operações de lavagem de dinheiro, mas uma ferramenta vital para proteger sua reputação e seus resultados.

A peculiaridade da América Latina reside na fragmentação de seus sistemas administrativos e legais. Embora exista um equivalente regional ao GAFI – o Grupo de Ação Financeira da América Latina (GAFILAT) – que promove medidas antilavagem de dinheiro em 16 países, a execução do KYB varia significativamente. A verificação do Beneficiário Final (UBO – Ultimate Beneficial Owner), por exemplo, exige uma investigação profunda das pessoas com participação na propriedade, e essa busca pode ser notoriamente complexa. Estruturas de propriedade intrincadas, muitas vezes espalhadas por múltiplas jurisdições e idiomas, tornam o rastreamento do UBO uma tarefa meticulosa.

Cada país latino-americano possui suas próprias nuances regulatórias. Seja a verificação do RUT no Chile, do RUC no Equador, do CNPJ no Brasil ou do RFC no México, a legislação local impõe requisitos específicos para documentos, identificação de representantes legais e, crucialmente, os diferentes limiares de propriedade para a identificação do UBO (que podem variar de 5% a 25%). Não realizar essas verificações de forma diligente expõe as empresas a sanções dolorosas, perda de licenças e danos irreparáveis à sua credibilidade.

 

Fintechs: Velocidade e Volume Redefinem o KYB

O crescimento exponencial das fintechs trouxe consigo uma redefinição dos requisitos de KYB. Diferentemente dos bancos tradicionais, essas empresas operam com volumes de transações muito mais elevados e precisam de um processamento significativamente mais rápido para manter sua competitividade. A expectativa de uma integração ágil, tanto por parte dos comerciantes quanto dos usuários, colide com a necessidade imperativa de uma verificação exaustiva.

Cada modelo de fintech apresenta desafios únicos:

• Neobanks (como o Nubank): Focados em relações de crédito tradicionais com empresas consolidadas, precisam de estruturas de propriedade abrangentes e documentação de conformidade em tempo real, mas com a velocidade do digital.
• Processadores de Pagamento (como o Mercado Pago): Gerenciam a incorporação de comerciantes em larga escala. A velocidade de onboarding é crítica, exigindo um KYB que equilibre rapidez com detecção de riscos.
• Plataformas de Criptomoedas: Operam em uma categoria de alto risco, enfrentando um escrutínio regulatório intenso. A diligência devida rigorosa é inegociável, mesmo mantendo velocidades competitivas. O aumento das Travel Rules e o olhar atento dos órgãos reguladores globais intensificam esses desafios.

A complexidade regulatória internacional é outro ponto de fricção. Uma fintech brasileira que atende comerciantes argentinos deve dominar ambos os arcabouços normativos. Processadores de pagamento mexicanos que gerenciam remessas dos EUA precisam lidar com dois regimes de conformidade distintos. A exigência de velocidade não diminui com o aumento da complexidade, cabendo à empresa encontrar a solução para operar de forma eficaz.

Além disso, os altos volumes de transações das fintechs geram considerações únicas para o KYB. Embora permitam um melhor reconhecimento de padrões para detecção de fraudes através de modelos de aprendizado de máquina, eles também amplificam as consequências de quaisquer erros. O modelo de custo das fintechs, mais enxuto que o dos bancos tradicionais, demanda soluções KYB eficientes e escaláveis, onde processos manuais simplesmente não são viáveis. A Centralmaster compreende essa dinâmica e a necessidade de soluções robustas que permitam às fintechs prosperar nesse ambiente.

 

Otimização do KYB: Da Obrigação à Vantagem Competitiva

A conformidade com as normas do GAFI não é negociável. No entanto, o verdadeiro diferencial reside em transformar o KYB, que muitas vezes é visto como um fardo burocrático, em uma poderosa vantagem competitiva. A otimização do processo é a chave para o crescimento e a rentabilidade.

Os componentes básicos do KYB – verificação de registro da empresa, análise da estrutura de propriedade, avaliação do beneficiário final, verificação de documentos, checagens AML com listas de sanções e monitoramento contínuo – são universais. A questão é como gerenciá-los de forma eficiente para não afastar negócios legítimos.

A rapidez na conformidade se traduz diretamente em ganhos. Um atraso na incorporação de um novo parceiro significa perda de receita e oportunidades de mercado para a concorrência. Cada dia adicional no limbo da verificação é dinheiro real fluindo para rivais mais ágeis.

A solução para essa equação está na digitalização e automação:

1. Processamento Automatizado de Documentos: Substitui a revisão manual, acelerando a análise de certificados de constituição e outros documentos.
2. Conexões API em Tempo Real: Elimina os tempos de espera de dias úteis associados aos registros comerciais tradicionais. Sistemas avançados podem verificar milhões de perfis de empresas instantaneamente ao receber um número de registro.
3. Sistemas Integrados KYB + UBO: Gerenciam a verificação de entidades comerciais e as checagens de beneficiários finais em um único fluxo, reduzindo a fricção e as taxas de abandono. A verificação digital rápida, com biometria e detecção de vida, elimina a necessidade de documentos físicos e coordenação internacional complexa.
4. Prevenção Inteligente de Fraudes: Utiliza pontuações de risco automatizadas, inteligência de dispositivos e aprendizado de máquina para identificar atividades suspeitas. A detecção de deepfakes e a análise de padrões de conexão dos usuários são cruciais para combater golpistas sofisticados. Uma abordagem baseada em risco permite que perfis de baixo risco tenham aprovações mais simples, enquanto os de alto risco passam por um escrutínio aprimorado.
5. Monitoramento Contínuo: A verificação não termina após a aprovação inicial. Acompanhar os dados de transações e atualizar as verificações de UBO em relação a sanções e listas de vigilância é fundamental para a segurança contínua.
6. Soluções de Fornecedor Único: Em vez de gerenciar múltiplos fornecedores para KYC, KYB, sanções e controle de fraudes, uma plataforma unificada simplifica as operações, integrações e relatórios, oferecendo uma visão completa da conformidade.

 

Construindo Confiança e Impulsionando o Futuro

O sucesso das fintechs na América Latina dependerá de sua capacidade de implementar processos KYB eficientes, que não apenas garantam a conformidade, mas se tornem um motor de crescimento. Equilibrar a segurança rigorosa com uma experiência de usuário fluida é o grande desafio.

As empresas que prosperam na região entendem que o cumprimento regulatório pode ser transformado em uma vantagem competitiva, permitindo um crescimento mais rápido sem comprometer os padrões de segurança contra tentativas de fraude cada vez mais sofisticadas. Adotar abordagens baseadas em risco, aplicar níveis de verificação adequados e investir em tecnologias que automatizam e integram o processo KYB não são mais opções, mas sim necessidades estratégicas para qualquer fintech que almeje liderar no cenário latino-americano. É uma jornada contínua, onde a inovação em segurança e conformidade caminha de mãos dadas com a evolução do mercado.

 

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