O setor de meios eletrônicos de pagamento segue avançando no Brasil, evidenciando uma transformação na forma como consumidores e empresas realizam transações financeiras. O 3º trimestre de 2022 registrou números impressionantes, com crescimento robusto em todas as modalidades de pagamento eletrônico, impulsionado pela digitalização da economia, maior adesão às compras não presenciais e o pagamento por aproximação. A seguir, apresentamos os principais indicadores que destacaram o desempenho do setor, sua evolução regional e os desafios relacionados ao crédito e endividamento.

 

Principais Resultados do 3º Trimestre de 2022

O crescimento do setor foi estimulado pela expansão na utilização de cartões de crédito, débito e pré-pagos, além da popularização de tecnologias como pagamento por aproximação e transações não presenciais.

1. Valor Transacionado com Cartões

Os pagamentos realizados com cartões cresceram significativamente, atingindo números recordes no período:

• Cartão de Crédito: R$ 527,6 bilhões (+25,6%), com R$ 827 bilhões acumulados no ano (+20%).
• Cartão de Débito: R$ 240,5 bilhões no trimestre e R$ 2,42 trilhões acumulados no ano (+30%).
• Cartão Pré-pago: R$ 59 bilhões (+84,7%), sendo a modalidade com maior crescimento proporcional.

No total, o volume transacionado com cartões aumentou 20% no 3T22, chegando a R$ 827 bilhões, e acumulou R$ 2,42 trilhões no ano, reafirmando o protagonismo dos meios eletrônicos em um cenário cada vez mais digital.

2. Quantidade de Transações

Os brasileiros movimentaram 10 bilhões de transações no 3º trimestre (+21%), com destaque para:

• Cartão de Crédito: 4,6 bilhões (+19,5%).
• Cartão de Débito: 3,8 bilhões.
• Cartão Pré-pago: 1,5 bilhão (+91,8%).

Em média, foram realizadas 110 milhões de operações por dia. Esse dado demonstra a relevância dos meios de pagamento digitais no cotidiano dos consumidores.

 

Digitalização da Economia: Compras Não Presenciais e Pagamento por Aproximação

A digitalização permanece como o principal motor de mudança nos hábitos de consumo financeiro no Brasil, favorecendo a inclusão financeira e a modernização.

1. Compras Não Presenciais

• 3T22: R$ 175,8 bilhões (+20%).
• Acumulado no Ano: R$ 514,3 bilhões (+28%).

Além da conveniência, o crescimento das compras online foi potencializado pela adaptação de empresas ao e-commerce e pela disseminação de tecnologias de pagamento rápidas e seguras.

2. Pagamento por Aproximação

O método de pagamento por aproximação consolidou-se como uma das inovações mais disruptivas do setor:

• 3T22: R$ 150,6 bilhões (+162%).
• Acumulado no Ano: R$ 386,2 bilhões (+249,5%).

Com cerca de 3 bilhões de transações realizadas no 3T22, o pagamento por aproximação já representa quase 40% das compras presenciais, e a expectativa é que alcance 50% das transações presenciais até o final de 2022.

Tíquete Médio por Modalidade no Pagamento por Aproximação:

• Crédito: R$ 70.
• Débito: R$ 42.
• Pré-pago: R$ 32.

 

Análise Regional: Inclusão Financeira e Crescimento no Interior

A adesão aos meios eletrônicos de pagamento também se deu de forma descentralizada, destacando o crescimento no interior do país e a contribuição positiva de todas as regiões.

• Capitais: Cartão de crédito (+22,5%) e cartão de débito (+26%).
• Interior: Crescimento expressivo com destaque para o cartão pré-pago (+96,2%).

Valor Transacionado por Região no 3T22:

• Sudeste: R$ 429 bilhões (+8,6%).
• Sul: R$ 106,2 bilhões (+16,2%).
• Centro-Oeste: R$ 60,2 bilhões (+16,8%).
• Nordeste: R$ 95,5 bilhões (+19%).
• Norte: R$ 30,5 bilhões (+18,3%).

A expansão no interior reflete a crescente penetração da tecnologia e dos meios digitais em áreas menos favorecidas ou fora dos grandes centros urbanos, promovendo maior inclusão financeira.

 

Crédito, Endividamento e Inadimplência

Apesar do avanço dos meios eletrônicos de pagamento, é importante monitorar os indicadores de crédito e endividamento. No 3º trimestre, observou-se:

1. Uso do Cartão de Crédito

• Modalidade sem Juros: Representou 74,4% do total das transações.
• Modalidade com Juros: Participação de 25,6%, refletindo uma maior utilização de crédito rotativo em momentos de alta pressão econômica.

2. Composição do Endividamento

• Quase 80% das dívidas estão relacionadas a crédito imobiliário, veículos, consignado e outras modalidades não consignadas.
• O endividamento das famílias alcançou 53,21% em agosto de 2022, enquanto a inadimplência chegou a:
  • Pessoa Física: 5,7% (set/22).
  • Cartão de Crédito: 7,3% (set/22).

Esses percentuais destacam a importância da educação financeira em um cenário de alta utilização de crédito, especialmente com juros elevados.

 

Conclusão: Modernização dos Meios de Pagamento e Perspectivas

O terceiro trimestre de 2022 marcou mais um período de crescimento robusto no setor de meios eletrônicos de pagamento, impulsionado pela digitalização da economia e pela adesão a soluções inovadoras, como o pagamento por aproximação e as compras não presenciais. O aumento nos valores transacionados, no número de transações e na inclusão financeira reforça a consolidação dos meios eletrônicos como peça central na economia brasileira.

 

Fatores-Chave para o Futuro:

1. Educação Financeira: Necessária para fomentar o uso consciente do crédito e prevenir maiores níveis de inadimplência.
2. Expansão Tecnológica: A inclusão de novas regiões e classes sociais nos meios digitais deve continuar promovendo o crescimento.
3. Novas Soluções e Inovações: O setor pode se beneficiar de integrações com sistemas como Pix, Open Finance e transações internacionais mais acessíveis.

 

A Centralmaster, como parceira estratégica, compreende a importância de acompanhar as mudanças no mercado financeiro e oferecer soluções que ajudem empresas e consumidores a navegarem com segurança nesse ambiente em transformação. Nosso objetivo é viabilizar o uso de tecnologias financeiras de maneira eficiente, promovendo crescimento sustentável e inovação.

 

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